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”我招行的信用卡1月账单忘记还5600元,发现后已经立刻还款。但是我发现2月的账单里,循环利息1196元,我感觉懵了。客服说,利息还按照7.6万算的。实在搞不懂,我就漏还了5600,利息要按照我账单7万6的金额来算。太夸张了吧!我愿意承担逾期5600元的利息,但不能承担7.6万元的循环利息。”这是黑猫投诉用户@读忄专家 对招行信用卡收取循环利息的投诉内容。
什么是循环利息?”循环利息”是指每天收取万分之五利息,基数按照7.6万元计算的,就相当于是全额计息。常年使用信用卡的用户大概都了解。目前,这名投诉用户已经与招行协商解决,银行退回了之前收取的1/3的利息。
那么,这种全额计息的方式究竟有多恐怖?我们来算一笔账就知道了。比如:一个人刷卡消费了12000.1元,还了12000元,只剩下一毛钱,也要按照12000.1元来计算利息。按每日来算,一天万分之五,直到还清为止。如果这个人一年(365天)才还完,按全额计息来计算的话(12000.1×0.05%×365天=2190.01825),光利息就快要两千二了,按简单年利率计算的话(0.05%×365天=0.1825),已经超过18%。这对于大多数人来说,绝对不是一笔小数目。
而在好几年前,央视《每周质量报告》 就曾经报道过一则“王某在中国民生银行透支11万5年后要还44万”的新闻。这则新闻出来后就引发不少人对全额计息方式的热议,有人指出信用卡全额计息就属于“霸王条款”。
一直以来,全额计息就备受争议,近几年就有不少持卡人因全额计息而跟银行对簿公堂。其中,“央视主持人告建行信用卡全额罚息败诉”一案因自带公众人物光环,吸引了不少人的关注。
2016年3月份,央视《今日说法》主持人李晓东刷建行信用卡消费18869.36元,因绑定自动还款的储蓄卡余额不足,剩69.36元没还清,10天后产生了317.43元利息。 李晓东不能理解欠69.36元没还清,10天后怎么就产生了317元的利息。于是拨打建行信用卡客服电话咨询,才知道原来建行并不是根据其未偿还的69.36元来计算利息,而是以其当月账单的刷卡消费总额来计算。李晓东认为,这种计息方式有违公平,于是将建行告上了法庭。
2017年9月1日,北京市西城区法院作出一审判决,李晓东败诉。法院认为,计息规则计算得出的金额,符合建行信用卡《领用协议》合同的约定,未违反相关法律的强制性规定,李晓东应偿还317.43元利息,驳回李晓东的诉讼请求。
这一案例的败诉,给当时千千万万个信用卡用户提了个醒,千万不要透支,更要搞清楚信用卡的计息方式。
2018年,最高人民法院就曾发布过《关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》 (以下简称“征求意见稿”)公开征求意见。
针对信用卡全额罚息,征求意见稿中提出了两种解决方案:
方案一,持卡人选择最低还款额方式偿还信用卡透支款并已偿还最低还款额,其主张按照未偿还透支额计付记账日到还款日的透支利息的,人民法院应予支持。
也就是说,当一个人已偿还最低还款额,主张银行应该按没有还清的2000元而不是全款10000元计算透支利息时,法院应该支持。
方案二,发卡行对“按照最低还款额方式偿还信用卡透支款、应按照全部透支额收取从记账日到还款日的透支利息”的条款未尽到合理的提示和说明义务,持卡人主张按照未偿还透支额计付透支利息的,人民法院应予支持。若持卡人已偿还全部透支额百分之九十,主张按照未偿还数额计付透支利息的,人民法院应予支持。
这就意味了,如果发卡行此前对如何收取利息跟此人说得清清楚楚了,这时如果该人偿还了9500元,那么他仍然可以主张,银行只对未偿还的500元收取透支利息,这时法院也应该支持此人。
而《民法总则》第一百八十条规定:“因不可抗力不能履行民事义务的,不承担民事责任。法律另有规定的,依照其规定。”
但是,有媒体通过咨询客服或查询银行官网官微了解到,目前在工行、农行、建行、中行、招行、广发、浦发、民生、光大、中信、华夏、兴业这12家银行中,仅工行的牡丹贷记卡采用未清偿部分计息方法(即余额罚息),其他银行均执行全额计息。
但是,11家银行也表示,并非“一刀切”式地全额计息,而是分段计息,根据持卡人的还款时间不同,享受的免息情况也不同。
对此,有业界律师人士表示,一般认为,新冠疫情影响属于不可抗力事件,若领卡人确实是因疫情影响难以及时还款的,可以根据合同法第一百一十七条之规定,主张部分或全部免除在此期间的违约责任。
但也有专家表示,全额罚息有其合理之处。”从法理上讲,根据信用卡用户和银行签订的协议,用户未能还清欠款可被视为违约,银行向其收取借款的利息也可以说得过去。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为,全额计息对银行信用卡业务的利息收入是一块补偿,全额计息的方式在中国现今环境下有其合理性。因为国外有些银行信用卡不设免息期,刷卡消费第二天就开始计算利息。而国内在免息期内偿还欠款,持卡人不用付任何利息。
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